Виды и особенности банковских вкладов

Подробности

Категория: Вклады

Подавляющее большинство людей в течение жизнь хоть раз, но задумывается о возможности положить деньги в банк под проценты. Тем более реклама во всех средствах массовой информации активно призывает к этому. Но выбор банков и вкладов в них такой огромный, что сориентироваться во всем многообразии бывает непросто.

Вклад - это денежные средства, которые вносятся физическим или юридическим лицом в финансовую организацию для хранения и для получения прибыли. Какие же виды вкладов на сегодняшний день нам могут предложить различные финансовые учреждения?

Срочные вклады и вклады до востребования

На вклад до востребования можно класть любую сумму, но она должна быть не ниже минимума, установленного банком. Сумму можно снять в любое время, но больше той, что там хранится. За то, что банк использует ваши деньги в операциях, он начисляют невысокие проценты. Чтобы эти проценты были начислены, вклад должен храниться в банке хотя бы месяц.

Ставка по вкладу во всех организаций разная, но, как уже упоминалось, всегда небольшая. Зачастую, вместе с открытием депозита банк вручает клиенту банковскую карту, которая привязана к вкладу. Ее удобство в том, что, воспользовавшись терминалом или банкоматом, можно вывести деньги со счета, оплатить товар в магазинах или перевести средства с одного расчетного счета на другой, например, в выходные и праздники, когда многие банки не работают.

Вклады до востребования могут заводить только частные лица. Такой вклад обычно бессрочный , либо заключается на долгий срок от 10 до 15 лет.

Срочный вклад, как ясно уже из его название, имеет срок действия. Он идет либо на месяцы (от 1 до 18), либо на годы (от года до пяти лет). Минимальную сумму банк тоже определяет сам.

Принципиальное отличие срочного вклада от вклада до востребования в том, что вкладчик, в течение срока, указанного в договоре, не имеет права снимать деньги.

Конечно, есть определенные обстоятельства, при которых это можно сделать, но тогда банк налагает штрафы, причем они тем больше, чем раньше человек хочет вывести деньги. Процент по срочным вкладам довольно высок и зависит от банка, от суммы и от срока. Чаще процент выше в том случае, если длиннее срок договора. Срочные вклады существуют без возможности пополнения и с возможностью. Очень хорошо, если по процентам предусмотрена капитализация. Капитализация -  процесс добавления процентов к сумме вклада, в дальнейшем при помощи которого можно начислять проценты на проценты. 

Виды срочных вкладов.

Сберегательный

Такой вклад нельзя пополнять, на нем можно лишь хранить денежные средства, увеличивая их за счет капитализации. По окончанию срока договора сумма вклада снимается.

Накопительный

Этот вклад зачастую открываются для конкретных целей, например, для желания накопить на квартиру, машину и т.п. Данные вид вклада интересен тем, что, при накоплении определенной суммы, достаточной для первоначального взноса (например, по ипотеке), вкладчик может взять в банке вторую половину суммы в кредит. Накопительный вклад подлежит пополнению, но процент по нему немного ниже, чем по сберегательному.

Особые разновидности банковских вкладов

Существуют также еще два вида вкладов – целевые и условные. Целевые вклады  заводятся на имя несовершенного лица и сроком не менее 10 лет. По окончанию срока вкладчик ( который уже к тому времени стал совершеннолетним) может сам распоряжаться деньгами и процентами.

Условный – вклад, заведенный на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом, но при соблюдении определенных условий, упомянутых лицом, вносившим деньги.

Особняком стоит отдельный вид вклада – металлический счет. Суть их в том, что клиент покупает у финансовой организации слиток драгоценного металла (платина, золото, палладий, серебро) определенного веса по цене, которая установлена на момент совершения покупки. Слиток затем хранится в банке, а клиент получает документ, удостоверяющий его  право владения слитком. Дома их хранить невыгодно, потому что стоимость драгметаллов на рынке постоянно меняется, а значит и меняется процентная ставка банка, за счет этого растет стоимость вклада. Можно продать слиток банку по стоимости, которая установилась в момент покупки на рынке. Но нужно знать, что при продаже взымается НДС. Поэтому желательно следить за котировками драгоценных металлов на рынке и продавать тогда, когда его цена наиболее выгодна. В противном случае, если прирост невелик, то НДС может «съесть» всю прибыль от продажи.

Какой вид вклада выбрать – это вопрос индивидуальный. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Допустим, вклад до востребования наиболее удобен в обращении, так как доступен вкладчику в любой момент, но у него невысокая процентная ставка. У срочного вклада ставка выше, но деньги неприкосновенны до окончания срока действия договора. Металлический же вклад выгоден на долгосрочный период.

И наконец, прежде чем выбрать вклад, стоит проверить банк на благонадежность и возможность страхования вкладов.